按照张鸣副市长在开县县委、县政府《关于开县民丰互助合作会的情况报告》上的批示,最近市扶贫办组织力量到市金融办等部门进行专题调研,再次对开县民丰互助合作会(以下简称合作会)进行了实地考察,走访了部分农户,听取了开县小额扶贫信贷相关情况介绍。合作会,在20多年发展过程中,建立了一套比较完善的市场化经营管理模式,在获得自身财务可持续发展的前提下,为开县贫困山区人民脱贫致富做出了重要贡献,为如何利用金融工具支持贫困地区发展探索了成功的经验。现将有关情况报告如下:
一、开县民丰互助合作会,是我市扶贫系统实施金融扶贫的重要成果
我市金融扶贫一直走在全国前列,一是信贷贴息规模达到20亿元,全国第一。二是在1300多个贫困村建立了互助资金组织,资金规模达到2.89亿元。三是依托开县民丰互助合作会开展的农村合作金融扶贫试点,成为全国的典型。
开县民丰互助合作会,从发起到现在经历了四次演变。
二、开县民丰互助合作会,在支持贫困农户脱贫致富上发挥了巨大作用
合作会有12个非独立核算分会,85个村级农户自治中心。合作会的主要职责是开展资金互助,实施小额信贷,主要服务对象是农村中低收入农户,同时向一般农户和小微企业提供服务。每个中心选配1名中心主任,负责本村农户信息收集,宣传发动,农户培训,协助乡镇分会进行资金发放和贷款回收等工作。
合作会业务覆盖10个乡镇85个村5万多户18余万人。截至目前,总资产近19180万元,其中:合作会所有者权益5540万元(注册资本金4288万元)、国家支农扶贫贷款2950万元、会员会费和互助资金8990万元、其他资金1700万元。资产负债率为70.4%,贷款余额为16384万元,不良贷款55.5万元,不良率0.338%。合作会实施的微型金融服务,填补了边远山区金融空白,激活了农村金融市场,助推了山区经济发展,增加了农民收入,提高了农户自我发展能力。
合作会被吸纳为中国小额信贷联盟理事单位、**市农户小额到户贷款贴息试点单位、开县农村金融创新“三权抵押”试点单位和开县金融协会常务理事会员单位;
2012年合作会获中国农信银杯第二届中国“农村金融创新品牌机构”称号和中国银行业协会微型创业最佳机构创新发展奖提名。2013年,获中国银行业协会微型金融最佳社会绩效奖。2006年以来,合作会3名员工获中国银行业协会微型创业奖。
三、开县民丰互助合作会,为贫困地区实施金融扶贫探索了一套成功经验
(一)实行小额扶贫信贷“会员机制”。合作会在分会所在的贫困乡镇中推行农户会员制,开展资金互助。即合作会只对入会会员提供小额信贷服务,发放贷款和吸纳互助金只在会员内进行。具体做法是:符合条件的农户由1名当家理财人提出申请,缴纳100至1000元身份会费办理会员证,成为合作会会员,会员可按缴纳身份会费1:50放大向合作会申请贷款。同时,会员多余闲散资金可自愿存入合作会作为互助金,并在会员间开展资金互助。吸纳的互助金以所在乡镇分会为考核单位,80%投放到所属乡镇分会会员,其余20%交合作会作为备付金。对会员缴纳的互助金及身份会费,合作会按照银行同期同档次存款利率标准支付资金占用费,并可享有合作会收益奖励,存入互助资金的会员不承担经营风险。目前,合作会已有会员15147余人。
(二)实行小额扶贫信贷“信用机制”。合作会的各分会,在贷款前对区域内农户逐户进行信用调查和授信评级,授信等级分为一至五级。授信评级前置,确保了农户贷款随到随办,及时得到金融支持。目前已授信评级农户34000余户,占农户总数的63%。同时,严格控制会员贷款资金总量,实行上限封顶。一至五级授信农户贷款在0.5-5万元以内。实际情况,农户在合作会平均贷款额度为1.5万元。保证了更多的中低收入农户享受金融服务的机会,同时也降低了合作会的信贷风险。
(三)实行小额扶贫信贷“便捷机制”。合作会结合山区实际,采取“方便、灵活、快捷”的方式办理每一笔业务,最大限度地为农户借款节约成本。
(四)实行小额扶贫信贷“内控机制”。合作会按照现代企业管理要求,建立了一套较为完整的管理制度。
(五)实行小额扶贫信贷“扶贫机制”。合作会规定,优先对符合条件、且有贷款意愿的扶贫对象提供贷款。2013年1-7月,合作会借款农户3873户,其中扶贫对象1052户,均占27.2%。同时,合作会在广泛宣传、入户调查的基础上,建立《贴息贷款备选农户花名册》,制定贴息方案和兑付办法,优先对扶贫对象贷款实行贷款贴息。对贷款贴息的农户,由分会集中兑付,并分期分批将贷款贴息农户名册、贴息金额在乡镇分会、街道、交通要道、村社集中居民点进行公示,接受群众监督。自2006年以来,累计贴息1050万元,享受贴息农户21000户,其中扶贫对象13000户,占61.9%。
四、推广开县民丰互助合作会的建议
金融创新,是党中央、国务院和市委、市政府当前和今后一个时期改革的重要支撑点,也是新阶段扶贫开发的着力点和突破点。多年来,我市持续实施金融扶贫,为实施金融扶贫创新奠定了良好的制度基础、社会基础和人才储备。特别是开县民丰互助合作会,不仅为我市在贫困地区实施金融扶贫探索了成熟的经验,而且培养了一批专门人才。我们建议将推广开县民丰互助合作会作为全市金融扶贫的创新重点,主要分三步: