对互联网保险发展的若干思考.pdf

TimesFinance 2014 年第 8 期下旬刊 总第 562 期 时 代 金 融 Times Finance NO 8 2014 CumulativetyNO 562 下转第 138 页 对互联网保险发展的若干思考 曹鸿英 青海大学 青海 西宁 810000 摘要 随着互联网技术的发展 互联网金融随之应用而生 互联网已逐渐成为金融市场中一个重要的交易渠道和不可分割的一个重要 组成部分 保险公司适应新形势的发展 纷纷加入互联网金融的创新浪潮中 积极开展互联网保险业务 本文通过分析互联网保险的优势和 发展中存在的主要问题 提出了互联网保险发展的对策 关键词 互联网保险优势问题对策 随着互联网的蓬勃发展 金融交易已开始向互联网渗透 保险 和互联网结合的序幕已经拉开 保险公司积极加入互联网金融的创 新浪潮开展互联网保险业务 互联网保险是指保险公司或新型的互 联网保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的 信息 并实现网上投保 承保等保险业务 直接完成保险产品的销售 和服务 并由银行将保费划入保险公司 互联网保险并不等同于保 险电子化 保险电子化只是单纯地把保险搬上互联网 而互联网 保险强调互联网的创新精神 利用互联网技术革新服务模式 销售 模式 其中包括产品开发模式 资金支付模式等的创新 1 一 互联网保险的优势 一 降低经营成本 互联网保险可以实现投保人和保险公司产品之间的直接选择 和匹配 减少了保险推销的中间环节 大大降低了经营成本 通过网 络出售保险或提供服务可以省去花费在分支机构代理网点上的费 用 免除支付给传统保险经纪人和保险代理人的佣金 也可以使交 通费 通讯费 印刷费等大幅度减少 保险公司只需支付低廉的网络 服务费即可 据美国咨询机构布兹 艾伦 哈密尔顿统计 通过互联 网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省 58 71 的 费用 二 突破时空限制 互联网没有时间和地理位置的限制 通过互联网 保险公司可 以提供 24 小时的全球性服务 顾客可以随时随地登陆互联网进行 投保 咨询 理赔等 这消除了传统模式下 交易双方受活动时间 空 间和规模的限制 极大地拓展了交易范围 延长了交易时间 促使保 险市场进一步向国际化 全球化方向发展 三 增强交互式信息交流 互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离 增强了双方的 交互式信息交流 对客户而言 客户可以方便快捷地从保险服务系 统获得公司背景和具体险种的详细情况 如险种介绍 保险费率等 另外 还可以掌握保险公司的最新动态 新推出的保险产品 并且通 过互联网保险市场方便 快捷地比较各种保险产品的优劣 从而根 据自己的需要选择性价比最高以及最适合的保险产品 对保险公司 而言 通过互联网则可以及时获得保险客户的大量信息 更好地了 解保险市场和保险客户需求变化等 四 提高工作时效性 一是保险公司可以通过互联网 实现全天候随时随地的服务 同时免去了代理人和经纪人等中介环节 大大缩短了投保 承保 保 费支付和保险金支付等进程的时间 提高了销售 管理和理赔的效 率 二是互联网保险采用电子保单 电子支付等方式来完成投保业 务 基本上实现了无纸化交易 这样克服了传统保险活动中书写任 务繁重 保险单据保存量大且传递速度慢等缺点 不仅简化了整个 工作流程 而且方便了相关数据的管理和开发 二 互联网保险发展存在的主要问题 一 网销产品及其附加服务亟待改进 尽管互联网金融的兴起使互联网保险产品销售额急速增长 但 是互联网保险产品及其附加服务仍存在一些亟待改进的地方 一是 各家保险公司的互联网保险产品大同小异 缺乏差异性 寿险公司 的产品主要包括个人意外险 医疗健康险这两类保险的数个险种 产险公司的产品主要包括个人短期意外险 机动车辆险 货运险这 几个类型 可见 互联网保险产品的同质化现象比较严重 二是产品 的附加服务没有得到挖掘 它是保险公司为客户提供的除基本保险 责任外的额外服务 是一种差异化服务 能体现出保险公司的服务 特色和水平 其目标是满足客户的个性化需求 然而 目前在中国这 样的附加值还没有被保险公司重视和挖掘 二 存在网络安全隐患 电子商务快捷和便利其对网络安全性提出了前所未有的要求 而网络的不安全性也构成了电子商务发展最大的障碍 作为一个安 全的保险电子商务系统 必须具有一个安全 可靠的通信网络 以保 证交易信息安全 迅速的传递 目前 互联网保险业务主要面临的网 络安全隐患主要体现在三个方面 一是网络系统安全问题 网络系统安全问题主要是指计算机和 网络本身存在的安全问题 也就是保障电子商务平台的可用性和安 全性的问题 其内容包括计算机的物理 系统 数据库 网络设备 网 络服务等安全问题 主要包括由于某种设计缺陷 容错能力差或者 兼容问题等引起的计算机系统故障 黑客的攻击和计算机病毒的传 递等 这都有可能最终导致系统崩溃 给使用者带来巨大的损失 二 是网络信息安全问题 信息安全问题是电子商务信息在网络的传递 过程中面临的信息被窃取 信息被篡改 信息被假冒和信息被恶意 破坏等问题 三是网络交易安全问题 交易安全问题是指在电子商 务虚拟市场交易过程中存在的交易主体真实性 资金的被盗用 合 同的法律效应 交易行为被抵赖等问题 因此 许多保险消费者考虑 到自身的资金和信息安全 对网络保险心存疑虑 更倾向通过传统 方式购买保险产品 这在很大程度上制约着互联网保险的发展 三 相关法律法规不健全 互联网保险的产生与发展 对传统的保险与商贸法律提出了挑 战 近年来 尽管我国已经颁布了不少有关互联网的法律法规 但是 相对于电子商务发展的速度 立法还是比较滞后 没有一个比较完 整的电子商务法律框架 2004 年 8 月 28 日颁布的 中华人民共和国 电子签名法 规定 当事人约定使用电子签名 数据电文的文书 不 得仅因为其采用电子签名 数据电文的形式而否定其法律效力 可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力 这虽 然为互联网保险的发展提供了有力的法律支持 但电子商务中诸如 网上安全 客户隐私保护等法律问题无法解决 形成 无法可依 的 局面 限制了互联网保险的长足发展 四 互联网保险监管存在真空 目前 我国对互联网保险的监管基本沿用机构监管和传统业务 1 3 5 TimesFinance 2014 年第 8 期下旬刊 总第 562 期 时 代 金 融 Times Finance NO 8 2014 CumulativetyNO 562 上接第 135 页 管理模式 这些方式并不适合监管具有虚拟化 无时空限制等特点 的互联网保险 明显缺乏针对性 由于在互联网保险平台上开展业务须大量使用电子凭证和电 子记录 资金流向变得更加难以预测 当网络业务与传统业务混合 在一起时 现有的监管组织形式和现场检查手段也无法满足新的监 管要求 必须关注的是 我国对互联网保险业务的现场检查和非现 场检查几乎是空白状态 而互联网保险平台的异地承保权限和保费 归属的范围也没有相应的监管措施出台 对于互联网保险平台的市 场准入问题也没有达成同意 正式的标准 市场准入的监管效果不 理想 无法实现持续性监管 2 三 互联网保险发展的对策分析 一 加快网销产品及其附加服务创新 一是大胆开发一些创新型保险产品 如 网络宠物保险等 与传 统保险模式不同 互联网保险的关键之一就是客户导向 目前 国内 的互联网保险产品比较单一 不能很好地满足顾客的个性化需求 因此在互联网保险产品的设计上应敢于创新新的险种 重视顾客的 个性化消费 二是在服务措施等方面提供一些产品附加服务 如 定 期在风险管理方面为消费者提供一些建议 发放一些实用的电子小 册子 及时在网上发布与公布与消费者有关的信息 为消费者提供 电子邮件服务 创建网上社区等 二 加强网络系统安全管理 一是建立有效的风险评估和监测体系 主要包括网络系统安全 规范制定与实施 系统安全隐患预测与防范 系统安全机制的建立 与完善 系统安全的测定与检查 系统破坏恢复与重建 系统安全的 稽查与监督 3 二是建立和完善安全措施 比如 保险公司可以使用 密钥加密技术和数字签名技术来保护信息 从而达到防范数据在网 上传输过程中被非法窃取的目的 通过提供认证中心认证服务 签 发数字证书 确认用户身份等 三 建立健全网络保险法律法规制度 完善的法律是互联网保险健康有序发展的有力保障 因此 有 关部门必须建立健全相应法律法规 为互联网保险的发展创造良好 的法律环境 一方面必须加紧有关互联网保险的立法工作 围绕相 关的网络管理 信息安全等问题及时制定新的法律法规 出台诸如 保险业电子商务法 等专门的法律 使保险业电子商务发展以及互 联网保险的业务运作和风险防范有法可依 另一方面 要制定互联 网保险发展的相关规章制度 解决网上安全支付 电子合同和电子 签名等有关技术难题 4 四 加强对互联网保险的监管 一方面 有关部门应尽早出台互联网保险业务发展指导意见 完善和修改一些不适应互联网保险业务发展要求的监管政策 另一 方面 建立国际间的互联网保险监管合作 不断拓展国际间互联网 保险合作的广度和深度 探索建立多形式的监管合作机制 共同维 护保险市场的安全稳定运行 四 结语 综上所述 互联网保险的发展在我国处于起步阶段 有机遇也 有挑战 面对存在的诸多问题 我们需积极对待 充分发挥比较优 势 实现我国保险业的飞跃 参考文献 1 姚文平 互联网金融 M 北京 中信出版社 2014 198 217 2 张倩 完善我国网络保险监管研究 D 长沙 湖南大学 2010 16 3 王悦 我国发展网络保险的对策分析 D 成都 四川大学 2005 69 4 杨明明 浅析我国网络保险发展中的问题及对策 J 商情 2014 08 作者简介 曹鸿英 1979 女 汉族 硕士 青海大学讲师 研究 方向 宏观经济 金融理论与实践 主要从事经济学 金融学教学 切融洽持久 三 创新旅游保险产品 为满足游客的个性化和多种选择的要求 保险公司应大力开发 新兴旅游保险和特种旅游保险 可以借鉴国外发达国家的经验对旅 游保险产品进行个性化组合 游客在出行时 可根据自身的保费承 受能力和抗风险能力进行选择 最大限度的丰富旅游保险产品来满 足游客和旅行社的对保险产品的多样化的要求 为旅游业发展提供 全面保障 四 拓宽旅游保险投保渠道 创新旅游保险投保渠道 可以将电子商务等现代化销售手段应 用到旅游保险销售领域 保险公司可以开通电话投保热线 开发手 机支付旅游保险功能 不仅可以节约成本 而且可以提高购买旅游 保险的效率 为游客提供更加方便快捷投保的服务 保险公司还可 以推出自带旅游保险 来拓宽旅游保险的销售渠道 增加旅游保险 的销售份额 五 提高旅游保险的服务水平 保险公司应该提高核损 定损和理赔的及时性 应该加强国内 保险公司 国内与国外保险公司之间的相互合作 增加旅游保险理 赔网点 实现快速核损 定损 及时理赔 保险公司应当建立旅游保 险专项资金 以备不时之需 在面临巨额旅游保险索赔时 保障保险 公司的正常运营 发展旅游再保险市场 保险公司可以将自身承担 的风险及时转移出去 保障理赔服务的正常进行 保险公司可以加 强与紧急救援系统的合作 本着客户至上的原则 可以使游客在最 短的时间内得到救援和帮助增强客户对旅游保险的信心 同时应该 增加国际救援服务 随着到国外旅游的游客越来越多 可以使游客 在环境相对陌生的国外 在遇到困难时 第一时间得到救援 六 加强旅游保险的行政监管力度 保险公司应该加强人身保险和财产保险的合作 创新旅游保险 产品 开发多种旅游保险产品来满足游客的需要 加快制定旅游法 的进度 旅游保险的健康发展需要旅游法来保驾护航 为其权利义 务关系 提供明确的法律基础 同时加强旅游业和保险业的监管合 作 为旅游保险的立法提供明确的数据来源 严格规范旅游保险市 场竞争行为 坚决杜绝扰乱市场秩序的行为 确保旅游保险的顺利 发展 参考文献 1 孟春娟 中国旅游保险发展存在问题与对策研究 D 大连 东 北财经大学 2012 2 王宇航 从