2018年理财规划师考试试题:综合评审(精选习题3):理财规划师综合评审

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27岁的李小姐是某国企的行政人员,月薪7000元;老公在事业单位担任行政工作,月薪5000元,两人都有三险一金。目前,两人拥有一套70平方米 的小户型,每月除去住房公积金,还需还贷1500元,10年还清。目前李小姐家庭有存款5万元,每月定投基金1000元(目前已有2.5万元),此外无其 他投资,每月家庭支出约2500元(不含房贷)。李小姐计划两年内要孩子,并想在5年内购买一辆约10万元的轿车。
  【号脉问诊】

  总体来讲,李小姐家庭的财务状况安全性尚好,但缺乏资产增值潜力。随着生孩子计划的实行,预计家庭支出还会有一定的增长。李小姐家庭所要关注的理财目标主要有合理配置流动资产、实现购车计划、完善风险保障、积累教育金、提升资产增值力等方面。

  【对症下药】

  现金规划:由于夫妻二人收入都比较稳定,我们建议家庭流动资产可以保持15000元。但是不需要全部以银行存款的形式保留,也可以将一部分额度购买货币市场基金。

  消费支出规划:李小姐计划5年内购买一部10万元的汽车,可以先从银行存款中拿出2万元,再从现在起每年拿出13478元投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样5年后可以积累10万元用于购车。

  风险管理规划:可以看出李小姐家庭的保险资产尚不充足,因此建议二人每年拿出9000元左右来购买商业保险,在险种配置方面,李小姐和老公应当选择的品种是一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。

  子女教育规划:建议李小姐家庭可以每月拿出2000元用于该项资金的积累,投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金,年复合收益率预计为8%左右。坚持20年后,可以积累的资金总额为117.8万元左右,预计可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

  投资规划:根据李小姐与先生的年龄分析,投资策略上可以偏进取型,所以建议李小姐采用构建基金定投组合的方式,具体品种可以选择一部分优质偏股类基金甚 至是指数基金,比例大约为70%左右,另一部分为平衡型或债券型基金,比例为30%左右。李小姐可以在原定投额度上每月再追加1500元进行投入,从结余 中拿出,坚持长期定投,才能获得比较理想的收益。

  张先生现年33岁,某公司高级工程师,月收入10000元,张太太今年30岁,在某外企从事行政工作,月收入约为4500元,基本保险齐全,有一个三 岁的儿子。现居住在自购住房中(6年前购置),6年前市价70万元,贷款50万元,月还贷款3300元(有住房公积金2500元,每月只需交800元还 贷),已还贷5年,家有活期存款2万元,定期存款5万元,去年投资股票,目前市值10万元。家庭月开销5000元左右。张先生想在将来几年内实现100万 元的流动资产。

  【号脉问诊】

  张先生家庭拥有较高结余比例,为实现100万元资产的目标奠定了坚实的基础。张先生的家庭与事业同时处于成熟期,进行投资可以获取长期收益,并且家庭的风险承受能力较强,能够很好地应对投资等出现的风险。

  【对症下药】

  现金规划:张先生家庭有存款7万元,这使得资产收益能力较差。张先生家庭流动性资产的额度保持在2万元即可,一半存为活期,一半存为定期,定期建议选择一年期。现剩余的5万元适当转变成投资资产,以获取收益为主要目标。

  投资规划:建议将上述剩余的5万元作为启动资金,同时,考虑到张先生家庭每月结余较多,可以考虑选择基金定投的方式进行积累100万元,每月固定投入一 笔固定资金。假设,张先生投资的期限为8年时间,投资组合的预期年收益率为8%,则欲想达到100万元的生活目标,则每月只需要投入6763.18元。考 虑到张先生此笔投资的时间为8年,属于中长期,可以适当考虑进行投资组合的搭配,比如,指数型基金与混合型基金的结合。具体投资的比例,建议经济处于上行 期的时候,60%的资金用来买指数型基金,40%的资金用来买混合型基金,经济处于下行期的时候,20%的资金用来买指数型基金,80%的资金用来买混合 型基金。

  总结:虽然通过8年的时间,可以准备足100万元的资产,但是,张先生家庭15年后,面临着孩子上大学的高额开支。因此,100万元钱不必全部用来买新房,可以采用贷款的形式,先付一部分首付款,剩余的资金可以继续进行投资。今年35岁的赵先生和朋友合伙创业,月收入9000余元,年底还有10万元左右的分红。几年前赵先生与妻子离婚后,一直与上小学的儿子一起生活。今年赵 先生准备再婚,现在的妻子比其小5岁,月收入约3000元。赵先生目前已买房购车,生活较为稳定,除了日常开支,赵先生每年还要给父母1万元的赡养费。目 前他的主要理财问题